Зачем вам чип: как устроены банковские чиповые карты

Наличные деньги — это зло. Не в метафизическом, но вполне в реальном смысле. Это зло для торговцев — магазинов и ресторанов, потому что обработка денег стоит... денег! Нужны кассы и кассиры, требуется содержать охрану, не обойтись без технологий перемещения наличности из касс в особые хранилища, обязательна инкассация, которая требует страховать перевозимую наличность, в банке придется заплатить процент за пересчет купюр. К тому же наличные деньги подделывают, что тоже нужно учитывать как возможный убыток. Все это обходится торговцам ни много ни мало от 6 до 10% от суммы выручки. Не говоря уже о таких «прелестях», как проблема мелочи на сдачу.

Наличные — не меньшее зло и для покупателя. Его могут ограбить и даже убить просто потому, что преступник заметит в его кошельке крупную сумму денег. Вдобавок деньги занимают много места, пачкаются, несут на себе вредных микробов (или что похуже), рвутся и вообще совершенно непрактичны.

Тут-то и возникают пластиковые расчетные карты. И хоть появились на свет они как «кредитные» (об этом — в другой раз), основная функция таких карт на сегодня — именно расчетная.

Немногие задумываются, что же происходит между моментом, когда покупатель протягивает кассиру свою пластиковую карту, и моментом, когда он покидает магазин. А происходит довольно масштабная и любопытная финансовая операция. Рассмотрим ее подробнее, но сразу заметим: это не учебник, задача описать все детали нами не ставилась.

Прежде всего нужно усвоить, что карту выдает банк, именно ему она и принадлежит. Банк, который выдал вашу карту, называют банком-эмитентом (issuer). Логотип VISA/ MasterCard на пластике — всего лишь признак принадлежности карты к той или иной платежной системе. А она (платежная система) даже не знает, кто вы такой и какое имя записано на карте. Для нее покупатель — всего лишь номер, который она доносит от торговца до банка-эмитента.

Кассир сначала смотрит на карту и пытается установить, принадлежит ли она покупателю. Для этого есть разные способы. Но главное — это подпись. Без подписи карта вообще недействительна. Помимо подписи, некоторые банки печатали на карте фотографию владельца. Игорь Голдовский, генеральный директор «СТБ КАРД», рассказал нам, что эта мера в основном психологическая: злоумышленнику сложно пойти в магазин с картой, где не его фото.

В реальности на фото почти никогда не смотрели. Еще вас могли попросить предъявить какой-нибудь документ. Здесь очень важно помнить, что попросить-то могут, но вот отказать в обработке карты, даже если документа при себе нет, не имеют права.

Затем кассир считывал информацию с карты. Обычно это делалось при помощи магнитного считывателя (ридера), но большая часть «читалок» в мире — механические ручные машинки, которые называются «импринтеры» (это такие платформы, размером примерно 10 на 20 см, с большой ручкой-рычажком). Считав информацию, кассир пытался получить авторизацию.

Результат авторизации (это просто число, специальный код, который означает, что сделка одобрена) и является гарантией того, что торговец получит свои деньги. Выдает это число банк, который обслуживает торговца. Такой банк называют «банкэквайер» (acquirer).

На самом деле, изменилось многое. Например, подпись на карте вы теперь почти никогда не увидите. Вместо нее — CVC или CVV коды. Конечно, фотографии на банковских картах тоже больше не печатают.

Импринтер тоже стал атавизмом: теперь даже в маленьких магазинчиках стоят POS-терминалы. POS — это аббревиатура от английского «point of sale», что означает «точка продажи». Основная разница между ними заключается в их функциях. Импринтер используется для переноса информации с карты на бумагу, в то время как терминал используется для обработки платежей и выполнения других операций с пластиковыми картами.

Когда вы проводите оплату покупки на кассе магазина с помощью банковской карты, кассир проводит вашей картой через специальный аппарат, который считывает информацию и записывает сумму покупки.

POS-терминал связывается с базой данных банка, к которому принадлежит ваша карта, и передает ему информацию о ней и о сумме покупки. Банк проверяет, достаточно ли средств на вашем счете для оплаты. Если все в порядке, он дает разрешение на проведение транзакции, и POS-терминал отправляет сигнал в ваш банк о том, что покупка была совершена.

После этого банк продавца связывается с вашим и просит подтвердить транзакцию. Ваш банк проверяет, действительно ли вы совершили покупку, и если все в порядке, подтверждает транзакцию. Банк продавца переводит указанную сумму на счет магазина, и покупка считается завершенной.

В случае электронной коммерции оплата банковской картой обрабатывается по той же схеме, но вместо устройства, считывающего информацию с карты покупателя, используется платежная система — специализированная компания, которая обеспечивает безопасность обработки карт, списание средств и перевод их на банковский счет продавца.

Зачем же нужны платежные системы? Ведь банки могли бы договориться между собой и делать все операции сами. На самом деле, так и происходит. Фактически, и VISA, и MasterCard — это всего лишь координаторы и инструмент передачи доверия. Ведь никакие деньги через них не проходят. Просто все знают, что есть две глобальные организации, которым можно доверять финансовые дела. Они гарантируют как торговцам, так и покупателям, с одной стороны, что магазин — именно тот, за кого себя выдает, а с другой — что торговец получит деньги в любом случае, даже если банк-эмитент (то есть банк, выдавший карту) разорится.

Имея такой почти что вселенский охват, платежные системы могли бы сделать и многое другое (цифровые деньги, к примеру), но они осторожны и неторопливы: в любом случае их основной бизнес не должен страдать.

Карты с чипом могут быть локальными и международными. Соответственно, первые работают в пределах одного государства, а международные объединяют ряд банков по всему миру. Существуют также расчетная или дебетовая, кредитная, предоплаченная и виртуальная карты.

Расчетная карта с разрешенным овердрафтом — следующий этап развития дебетовых карт. Кредит по такой карте оговаривается при открытии счета и не может превысить определенную сумму. Клиент может осуществлять платежи за счет собственных средств, или же за счет кредита, который предоставляется банком при недостатке средств. А еще такая карта позволяет получать краткосрочные кредиты без дополнительных операций.

Кредитная карта — это платежный инструмент, который позволяет держателю использовать средства банка на условиях кредитного договора. Владелец карты может совершать покупки или снимать наличные в пределах установленного лимита.

Основные характеристики кредитной карты:

При использовании кредитной карты важно следить за состоянием счета, своевременно вносить платежи и избегать перерасхода средств, чтобы не допустить возникновения просроченной задолженности и связанных с ней штрафов и пени.

Предоплаченные карты представляют собой нечто среднее между банковскими и подарочными картами. По сути, это пластиковый кошелек, в который можно положить деньги и потратить. Интересно то, что предоплаченные карты часто не связаны с банком, то есть являются отдельным имуществом человека.

Преимущества предоплаченных карт:

Однако, предоплаченные карты также имеют некоторые недостатки, такие как ограниченный выбор торговых точек для оплаты, отсутствие кэшбэка и процентов на остаток средств. Кроме того, некоторые карты могут иметь ограничения на снятие наличных или переводы средств на другие счета.

Карты локальных платежных систем — это платежные инструменты, выпускаемые банками и финансовыми учреждениями в рамках определенной территории. Они используются для оплаты товаров и услуг в местных магазинах и предприятиях, а также для снятия наличных в банкоматах на территории действия системы.

Одним из недостатков карт локальных платежных систем может быть ограниченный выбор товаров и услуг для оплаты за пределами территории действия системы. Однако, многие карты имеют возможность использования в других странах через международные платежные системы, такие как Visa или Mastercard.

Международные карты же функционируют по всему миру. Самыми популярными платежными системами являются Visa, MasterCard, Diners Club, American Express и China Unionpay.

Виртуальная банковская карта — это цифровая карта, созданная для осуществления онлайн-платежей. Она не имеет физического носителя, и все данные карты хранятся в электронном виде. Виртуальные карты обычно выпускаются мгновенно и бесплатно, а средства на них можно быстро пополнить или вывести. Безопасность платежей обеспечивается современными методами шифрования.

Существуют также корпоративные карты и карты рассрочки. Первые предназначены для оплаты расходов компании, связанных с командировками, представительскими расходами, закупкой товаров и услуг. Карта обычно привязывается к счету компании и позволяет контролировать расходы с помощью онлайн-банкинга. Карта рассрочки дает возможность оплатить покупку равными частями без процентов в течение определенного срока, обычно до 12 месяцев.

История кредитных карт восходит к их более простым предшественникам. В начале XX века это были металлические жетоны, выдававшиеся постоянным покупателям определенных магазинов. Позднее появились картонные карты с возможностью пометок, затем — карты с тиснением и т.д.

В 1950 году была основана компания Diners Club, которая продолжает успешно работать под названием Diners Club International до сих пор. История создания этой компании весьма занимательна. Фрэнк Макнамара, будущий основатель Diners Club, оказался в неловкой ситуации, когда забыл кошелек во время обеда в ресторане. Это стало вдохновением для создания клуба, который позволил бы своим членам наслаждаться развлечениями без необходимости носить с собой наличные.

Механизм работы Diners Club заключается в следующем. Пользователь заключает соглашение с компанией, по условиям которого Diners Club выступает его финансовым гарантом. После этого клиент получает доступ к разнообразным сервисам от партнеров клуба — все счета направляются поручителю. Diners Club периодически высылает пользователю отчеты о произведенных тратах, а пользователь обязуется ежемесячно полностью оплачивать все расходы. Первые карты, выпущенные в количестве 200 штук, появились в 1950 году, и к концу года их количество достигло не менее 20 000.

На протяжении длительного времени Diners Club оставалась без конкурентов. Однако в 1958 году финансовая организация Bank of America выпустила свои кредитные карты BankAmericard с максимальным лимитом в $500. Стоит упомянуть, что кредитные карты ранее выпускались и другими банками. Например, в 1951 была выпущена первая банковская карта Long Island Bank, однако именно BankAmericard получили широкое распространение.

В 1970 году доктор Кунитака получил первый и единственный патент на концепцию смарт-карт. Потом, в 1974 году, Роланд Морено получил патент на собственно смарт-карту. Затем, в конце 1994 года, был придуман стандарт EMV (расшифровывается как EuroPay, MasterCard, VISA). Была создана компания EMV-co, которая сертифицирует терминалы для приема чиповых карт на соответствие стандарту. С тех пор EuroPay слился с MasterCard, но название не изменили.

На лицевой стороне первым в глаза бросается номер карты. Зачастую он состоит из 16 цифр, визуально разбитых на четыре группы. Но бывают и другое количество цифр в номере: от 13 до 19. Важно знать, что номер карты и номер счета — разные вещи. Так, к своему счету вы можете выпустить несколько карт.

Логотип платежной системы тоже виден невооруженным глазом. Картf может быть кобрендинговой, то есть совместным продуктом банков-партнеров или кобейджинговой, то есть общим продуктом двух платежных систем. Соответственно, логотипов на карте в таком случае будет больше.

Наименование банка на карте подтверждает то, что она не принадлежит вам. Она остается собственностью банка. Так, по закону клиенты — владельцы счетов и держатели карт.

Срок действия карты тоже указывается на его лицевой стороне. Обычно срок годности от одного до пяти лет. Месяц и год окончания действия указываются на карте. По пришествии момента, указанного на лицевой стороне, она перестанет работать и банк перевыпустит ее.

Имя и фамилия держателя карты также указываются на лицевой стороне. Чаще всего они слегка выдавлены и выполнены латиницей. Правда, карта может и не быть именной.

Чип банковской карты выделяется среди других элементов. Это — встроенный микропроцессор, содержащий информацию о карте и ее держателе. Он позволяет идентифицировать клиента при использовании.

На оборотной стороне карты указывается код проверки подлинности, чаще называемый CVC или CVV кодом. Зависит это от платежной системы, так как они используют разные терминологии. Этот код позволяет быстрее совершать покупки через интернет.

Данные банка указываются снизу. Там может содержаться номер горячей линии и другая информация. Желательно записать или сфотографировать телефонный номер, чтобы в случае потери быстро обратиться к банку.

На задней стороне карты указывается также голограмма платежной системы. Она позволяет отличать оригиналы от подделок. Есть на картах и полоса для подписи. Если у вас она есть, но не заполнена, лучше расписаться, иначе карта будет считаться недействительной.

Банковские карты с чипом обладают рядом преимуществ по сравнению с картами, оснащенными магнитной полосой.

Во-первых, чиповые карты обеспечивают более высокий уровень безопасности благодаря использованию более сложного шифрования и аутентификации. Это делает их менее уязвимыми для мошенничества и подделок. Такая защита от шифрования дополняет мониторинг по предотвращению мошенничества, уже предлагаемый поставщиками карт. В большинстве случаев покупки покрываются за мошенническое использование.

Во-вторых, чиповые карты обычно имеют более длительный срок службы, чем карты с магнитной полосой, что снижает затраты на их обслуживание. В-третьих, использование чиповых карт может ускорить процесс оплаты, так как они обычно быстрее считываются и обрабатываются терминалами.

Наконец, многие банки предлагают специальные бонусы и скидки для держателей чиповых карт, что может быть дополнительным стимулом для перехода на такие карты.

Развитие банковских карт с чипом будет продолжаться в нескольких направлениях. Одним из таких направлений является оплата по QR-коду через Систему Быстрых Платежей (СБП). К 2026 году ожидается, что доля таких платежей составит около 50%.

Другим важным направлением является выпуск новых банковских продуктов, таких как платежные стикеры. На данный момент уже несколько крупных банков заявили о разработке этого продукта. Ожидается, что платежные стикеры станут популярными среди пользователей и помогут сохранить привычку безналичной оплаты с помощью телефона.

Также прогнозируется, что в ближайшие годы физические банковские карты из пластика сохранят свое положение на финансовом рынке, при этом банки будут активно развивать выпуск виртуальных карт. К 2025 году доля виртуальных карт может достичь 30-40%.