У CBDC нет вещественного воплощения – бумажных банкнот или металлических монет. Она представляет собой запись в цифровом реестре, созданную центральным банком страны. В большинстве разрабатываемых концепций хранят цифровую валюту на счетах в центральном банке, а не как мы привыкли, на счетах в коммерческих банках. Однако, банки в данном случае предоставляют услуги по «использованию» цифровых денег клиентов, например, для совершения переводов, конвертации в наличные и безналичные формы.
Виртуальный аналог банкнот: что такое цифровая валюта и как ее использовать
Многие государства, а точнее 134 страны и валютных союза, представляющие 98% мирового ВВП, изучают возможность введения в обращение цифровых аналогов своих валют – Central Bank Digital Currency (СBDC). Это – официальная цифровая национальная валюта, выпускаемая и контролируемая центральным банком страны.
Freepik
О том, как она выглядит, почему возникла, и что дает простым гражданам, редакции Techinsider.ru рассказал эксперт в банковской отрасли Дарын Калым.
Как цифровые валюты «выглядят», используются и хранятся
В общей форме оплата с использованием CBDC не отличается от текущих методов. То есть цифровой валютой можно будет совершать покупки и оплачивать сервисы с помощью мобильного приложения, привязанной к кошельку банковской картой, QR-кода, технологии NFC. Так, глобально для клиента ничего не меняется, и оплата выглядит как обычное использование банковских инструментов.
Чем цифровая валюта центрального банка отличается от криптовалюты
В некоторых странах владение и использование криптовалюты полностью запрещено. В еще большем перечне стран банки не имеют право работать с криптовалютой, хотя ее владение и использование разрешено. И не во всех странах, где разрешены криптовалюты, люди могут ими пользоваться. Например, в Южной Корее несовершеннолетние или иностранцы не могут быть задействованы в покупке и продаже криптовалюты.
Правовой же статус, например, цифрового рубля, тенге, юаня — такой же как у наличной и безналичной валюты. В отличие от криптовалюты, выпускаемой децентрализованно частными и независимыми агентами на рынке (например, цифровыми платформами, игровыми проектами или даже командой президента, как в случае с Трампом), национальную цифровую валюту выпускает государство через центральный банк. Она подкреплена его обязательствами и является законным платежным средством. Ее можно обменять на наличную и безналичную валюту. Для ее выпуска, как и в криптовалюте, используют технологию распределенного реестра на основе блокчейн.
Зачем и почему появилась национальная цифровая валюта
Основные причины и плюсы появления CBDC
- Сокращение расходов на обслуживание наличных денег.
- Сокращение расходов на обслуживание транзакций.
- Исключение рисков, связанных с обслуживанием банками безналичных средств, так как теперь счета хранятся в Центробанке. Если коммерческий банк «рухнет», то деньги вкладчиков останутся в сохранности.
- Защита денежных средств. В теории, можно будет сделать так, чтобы платеж был проведен, только если услуга оказана или товар передан покупателю. Так будет меньше рисков попасть на мошенников.
- Упрощение процесса отслеживания движения денег, противодействие отмыванию средств.
- Финансовая инклюзивность за счет снижения расходов на комиссии и контролю денежных потоков. Например, пенсии всегда дойдут до пенсионеров, а социальная помощь — до адресата.
- Упрощение и ускорение трансграничных операций.
Внедрение CBDC как реакция государства на рост популярности криптовалюты
Из-за отсутствия централизованного государственного регулятора по операциям в криптовалюте, государство не может проверять законность операций с криптовалютой, облагать ее налогами (регуляторные нормы введены еще не везде) и контролировать, куда она уходит. Так государство теряет контроль над потоком денежных средств в экономике и потенциальные доходы в виде налогов от операции физических и юридических лиц. Но, у «крипты» много плюсов, например, минимальные комиссии бирж-посредников. Логично, что взвесив недостатки и достоинства криптовалюты, центральные банки осознали важность внедрения национальных цифровых денег. Так они получат все преимущества криптовалюты, но при полном контроле со стороны государства.
Таким образом, внедрение цифровой валюты повышает безопасность и прозрачность расчетов, позволяет контролировать целевое использование денег. Но как это работает? Например, в Казахстане в цифровой тенге закладывают смарт-контракты: так называют контракт, исполняемый автоматически при выполнении условий, вписанных в строки кода. Организация, сотрудничающая с государством, получает деньги за оказание услуг или предоставление товаров только при выполнении согласованных условий, которые «вшиваются» в использование цифровой валюты. Другой вариант – выручка в цифровых тенге может быть использована только на платежи по направлениям, записанным в коде смарт-контракта. За счет применения таких смарт-контрактов в работе с юридическими лицами, государство также обеспечивает противодействие коррупции и целевое расходование бюджетных средств.
Что дают цифровые валюты обычным гражданам
Для компаний и граждан цифровая валюта надежнее, так как она защищена законодательством. Государства стремятся обеспечить мгновенные операции с минимальными комиссиями, но здесь важно понимать, что это, в первую очередь, касается внутренних платежей в пределах страны.
Еще CBDC ускорят государственные выплаты – пенсии, пособия, налоговые вычеты, которые могут мгновенно зачисляться на цифровые кошельки граждан.
Но есть и некоторые риски. Основная «претензия» к цифровым валютам Центробанков – это государственный контроль транзакций граждан. Многие рассматривают это как посягательство на финансовую приватность. Постепенный переход к цифровым деньгам при контроле государства ударит по анонимности транзакций, чего нет при расчетах в криптовалюте и наличности.
Когда мир перейдет на цифровые валюты и будет ли это обязательным для всех
По данным на 1 февраля 2025 года, цифровую валюту полностью внедрили Багамские острова, Нигерия, Ямайка. Активно изучают преимущества или уже внедряют CBDC 134 страны (включая валютные союзы) с 98% мирового ВВП. И уже в 65 странах, включая Казахстан, Швейцарию, Саудовскую Аравию исследования цифровой валюты приблизились к стадиям запуска пилотных проектов. Также активно работают над цифровыми национальными валютами страны БРИКС — Бразилия, Россия, Индия, Китай и ЮАР.
Одним из крупнейших пилотных проектов стал цифровой юань (КНР). Объем его транзакций в июне 2024 года достиг 7 трлн e-CNY или $986 млрд, что вдвое больше в сравнении с аналогичным показателем 2023 года. Платежи в цифровом юане используются в сферах образования, туризма и здравоохранения в 17 провинциях Китая.
В течение ближайших 5-10 лет в мире ожидается ускоренное внедрение CBDC. Но цифровая валюта может немного изменить существующую финансовую систему и создать больше конкуренции, так как теперь банки будут на равных в части обслуживания счетов, и начнется конкуренция на уровне сервиса. В странах, где банковский сектор монополизирован одним или несколькими банками, маленькие банки получат шанс конкурировать с большими игроками за счет качества сервиса (например, удобным и интуитивным интерфейсом в мобильном приложении).
Странам, внедряющим цифровую национальную валюту, придется плавно подготовить банковскую систему, к смене финансового ландшафта. И, скорее всего, физическим лицам и компаниям позволят выбирать, какой национальной валюте – фиатной или цифровой – отдать предпочтение.
Таким образом, цифровая валюта ЦБ увеличивает скорость транзакций, гарантирует их прозрачность и безопасность и сокращает расходы на обслуживание. О том, что за этой валютой будущее говорит тот факт, что 134 страны изучают возможность ее создания. Ожидается, что в ближайшее десятилетие произойдет быстрое распространение CBDC, и здесь важно будет сохранить баланс между всеми формами национальной валюты, дать время на трансформацию банковской системы и обеспечить населению свободу выбора формы денег.