Что такое ипотека и как оформить ипотечный кредит? Отвечаем на популярные вопросы!
Ипотечный кредит — это целевой заем на покупку недвижимости: будь то квартира, дом или земельный участок. Главная особенность ипотеки заключается в том, что ваша оформленная недвижимость становится залогом в пользу банка. Это снижает риски для кредитора (компании по недвижимости или банка), однако накладывает обязательства на заемщика (отдельного человека). Так, при просрочках банк часто имеет право продать залоговое имущество, — то есть квартиру заемщика, — для покрытия долга.
Что нужно знать про ипотеку
Перед тем как взять ипотечный кредит, нужно оценить финансовые возможности и понять, сколько вы готовы потратить на первоначальный взнос и ежемесячные платежи.
- Эксперты рекомендуют планировать бюджет так, чтобы выплаты по ипотеке не превышали 30–40% ежемесячного дохода семьи.
- Стоит учесть: некоторые банки требуют у заемщиков доказать наличие страховки жизни и здоровья: это увеличивает итоговые затраты, но снижает риски для обеих сторон.
- Еще одна распространенная мера — страхование объекта недвижимости.
Порядок оформления ипотеки
- 1. Выбор банка и ипотечной программы
Тщательно изучите условия разных банков, сравнив процентные ставки, комиссии и требования к заемщикам. Некоторые программы предлагают льготы для молодых семей, военнослужащих или сотрудников бюджетной сферы.
- 2. Подготовка документов
Как правило, потребуются паспорт, справка о доходах и документы на недвижимость. Однако банки могут запрашивать дополнительные справки и документы, дабы оценить вашу платежеспособность.
- 3. Первоначальный взнос
Обычно первоначальный взноссоставляет от 10 до 30% от стоимости недвижимости. Помните: чем выше взнос, тем ниже могут быть ставки по кредиту.
- 4. Подписание договора и регистрация залога
После одобрения заявки заключается договор, а недвижимость оформляется в залог в пользу банка.
Риски ипотечного кредита
Конечно, взяв на себя ответственность за ипотеку, вы не не сможете избежать больших рисков. Основной из них — это угроза потери недвижимости из-за невозможности выплачивать кредит (проще говоря, из-за потери работы). Если заемщик теряет доход или сталкивается с другими финансовыми трудностями, банк имеет право продать залог для покрытия долга. Вывод: и до начала ипотечного кредита, и во время выплаты ипотеки самое главное, вероятно, это уверенность именно в вашей работе и зарплате.
Еще один риск связан с возможным ростом процентных ставок по плавающим кредитам. В таком случае ежемесячные выплаты могут легко возрасти, что усложнит авш расчет ежемесячного бюджета на всю семью.
Варианты рефинансирования и досрочного погашения ипотеки
Для снижения общей стоимости кредита и уменьшения переплат можно воспользоваться рефинансированием — то есть оформлением нового кредита с более низкими процентами для погашения текущего долга. Досрочное погашение также позволит уменьшить переплату, правда, некоторые банки могут взимать за это комиссию.
Так, ипотечный кредит — серьезное финансовое обязательство. Однако при правильном планировании и учете всех возможных рисков ипотека даст возможность приобрести собственное жилье, которое станет домом для поколений.