Основы личной финансовой грамотности: как оптимизировать траты и начать копить

Разберемся, как выйти из порочного круга и научиться дружить с деньгами.

Легко говорить о финансовой грамотности, когда есть уверенность в завтрашнем дне. Например, в США 35% людей вкладываются в акции, 25% покупают недвижимость для сдачи в аренду, 22% откладывают деньги в пенсионные фонды, приумножающие капитал. Азы финансовой грамотности преподают в школах и колледжах — считается, что это важный навык для молодых людей.

В России ситуация другая: старшее поколение потеряло все сбережения при развале СССР, поэтому никому не доверяет, а молодых людей со всех сторон обступает реклама, призывающая покупать все и сразу. Тем не менее, начинать копить нужно как можно раньше.

Последний вопрос самый интересный. Если повлиять на обязательные траты сложно, то остаток средств обычно испаряется непостижимым образом.

Попробуйте 3 месяца фиксировать все расходы. Это можно сделать с помощью: бумажной тетради, таблицы в Excel, мобильного приложения типа CoinKeeper или отчетов в онлайн-банкинге. Важно записывать даже мелкие покупки, вроде стакана кофе или булочки. Задача на этом этапе — жить как обычно, но вести учет.

По прошествии 3 месяцев посмотрите, на что тратились свободные деньги. Можно взять и 1 месяц, но на него могут прийтись незапланированные траты или праздники. Довольны ли вы таким распределением финансов? Какие покупки были лишними и, возможно, вредными?

Здесь все просто — вы в плюсе, нуле или минусе? Минусы — это долги и кредиты (потребительский кредит, отрицательный баланс на карточке), ноль — расходы равны доходам, плюс — у вас есть накопления.

Иногда кредиты необходимы — например, для покупки квартиры или развития бизнеса. Важно научиться делить кредиты на хорошие и плохие: первыми можно пользоваться, а вторых стоит избегать.

Просчитайте, перекроет ли доход выплаты по кредиту. Например, идея взять квартиру в ипотеку и затем сдавать ее может оказаться нерентабельной за счет вложений в ремонт.

Если вы работаете топ-менеджером, которому необходимо поддерживать определенный имидж, то и уровень зарплаты будет соответствовать. А человеку со средним достатком лучше покупать вещи, на которые можно накопить за несколько месяцев и без кредита.

Если у вас есть кредиты, в первую очередь нужно погасить те, у которых самый большой процент (например, в МФО), затем менее дорогостоящие. Можно попробовать перекредитоваться в банке или у родственников, чтобы платить меньше. Погашайте долг регулярно с зарплаты.

Ипотека фактически относится к «плохим» кредитам, но иногда ее не избежать — например, если есть семья и дети. Работающему одиночке лучше временно снизить траты на жилье, например, в течение нескольких лет. Из вариантов — арендовать комнату; снимать квартиру с друзьями или коллегами; пожить с родителями.

Сэкономленные деньги стоит откладывать, а затем их можно инвестировать в низкорискованные инструменты, например, в акции. Это позволит собрать собственный капитал и, возможно, лет через 6-7 выйти на пассивный доход, после чего уже можно задуматься об улучшении качества жизни и покупке квартиры. Основная рекомендация — чем вы моложе, тем меньше тратьте и больше откладывайте.

Тратя всю зарплату, нельзя заработать капитал. Только представьте, что вы заболели и несколько месяцев не можете работать — что будет с вами и семьей в этом случае? Также задумайтесь, готовы ли вы жить на госпенсию в старости.

Для понимания важности финансового планирования и накопления стоит почитать книги «Богатый папа, бедный папа» Роберта Кийосаки и «Самый богатый человек в Вавилоне» Джорджа Сэмюэля Клейсона. Кроме того, подписывайтесь на специалистов по финансовому планированию и инвестированию.

Чтобы обеспечить себе уверенность в завтрашнем дне, сначала сформируйте подушку безопасности на несколько месяцев. Если вы востребованный специалист и легко сможете найти работу, достаточно 3 месяцев, если с этим могут быть проблемы — 6.

Расчет суммы «подушки»: обязательные ежемесячные расходы х количество месяцев. Например, 30 000 х 3= 90 000 рублей. Отложите эти 90 000 рублей, а уже затем копите на инвестирование. Резерв должен быть под рукой — храните деньги дома или положите на банковский вклад с возможностью снятия в любой момент.

Ниже мы собрали простые способы накопления средств и полезные фишки.

Финансовые эксперты уверяют, что человек с любыми доходами может безболезненно откладывать 10% зарплаты, не теряя в качестве жизни. Чтобы было легче копить, можно подключить банковский инструмент накоплений, указав нужный процент. Это самый простой способ начать откладывать, если вы никогда этого не делали.

Ваш ежемесячный доход — это 100%. Определите, какую часть сразу нужно отложить на обязательные траты — например, 50%. Подумайте, как распределить оставшиеся 50%, чтобы это было максимально продуктивно.

Пример:

Нужно подумать и составить собственный расчет, основанный на вашем образе жизни, семейном положении, привычках. Раньше деньги действительно раскладывали по разным конвертам, сейчас проще завести несколько разных карточек, присвоив им названия.

Предположим, вы нашли источник дополнительного дохода или получили прибавку к зарплате в 10 000 рублей. Чаще всего человек просто тратит их. Специалисты советуют завести привычку сразу откладывать 50% прибавки (вы к ней еще не привыкли, поэтому обидно не будет), а оставшиеся 50% распределять, как обычно.

В отличие от активов, приносящих нам доход, пассивы забирают деньги. Некоторые пассивы неизбежны —например, семейная квартира. В мегаполисах может быть сложно без автомобиля, но не всегда —убедитесь, что вы покупаете его по реальной необходимости. Другие пассивы можно сократить.

Пример:

Подумайте, можно ли нейтрализовать пассивы (отключить ненужные подписки, сдать или продать абонемент) или перевести их в активы (сдать квартиру, гараж или участок в аренду, использовать автомобиль для работы или продать).

Распродайте ненужные вещи на Avito, берите подработки, повышайте профессиональную квалификацию или освойте более денежную специальность. Сейчас это можно сделать даже удаленно на онлайн-курсах. Портал ТОПКУРСОВ составил список онлайн-курсов — займитесь тем, о чем давно мечтали!

Когда вы сумеете отложить (помимо подушки безопасности) хотя бы 10 000 рублей, можно подумать об инвестировании. В России это довольно просто, инвестиционные инструменты доступны даже в онлайн-банкинге или мобильных приложениях.

Самые популярные инструменты:

Разобраться в инвестировании не так уж сложно — читайте побольше аналитических материалов, установите мобильное приложение «Инвест-Учебник» или аналогичное.

Материал подготовлен порталом ТОПКУРСОВ